信用卡的好处与坏处是什么?


信用卡的好处与坏处是什么?插图

在这些天维护自身权益的同时,也接触到了很多因为信用卡使用引发的问题,有的甚至是悲剧,在这个过程中,很多人因为不了解实际状况,被吓唬,被催收,甚至出现惶恐、精神压力过大,崩溃等情况,同时通过案例发现很多圆梦金之类的后续产品,进一步加剧问题的严重性,脱困的可能性更小。所以强大的心理素质之外,也请各位持卡人了解相应的程序,做出合理的补救措施。

因本人没有参加过网贷、小额贷及后续信用卡产品,仅就我经历的提一点建议,供参考。

一、先说征信问题。对我们很重要,到一定程度也不重要。不要被忽悠和吓唬。

1.征信问题很容易就发生,影响也很大。比如说你办了一个信用卡,仅消费了100元,按照免息规则20-45天还都不会有利息,于是你把这个事忘了(尽管可以有信息提醒),5个月以后再还的时候你的信用已经逾期连三了,离累六差不几天了,一旦上征信,挺麻烦的,我就是因为车贷,每月才还一千左右,因单位没开工资,自己就任了一把性,三个月没还,当我住房公积金房贷的时候,因为已达到连三,虽未累六,住房公积金贷款办不了,将近20万的住房公积金用不上,最后只好商贷,也是很麻烦才办完。那3000元带来的麻烦和损失到现在不低于30万元。所以了解征信形成的过程,避免低级错误,很重要,不要因小失大。也不建议年轻人过早办信用卡,因为给的额度很低,还款能力差,消费需求大,很容易逾期,对以后征信的影响很大,不如不办卡。那几个钱和不办卡没啥区别。

2.个别逾期对征信和贷款等影响不大。只要不是连三累六,一般贷款都可以办,信用卡也可以正常申请(我逾期连三的情况下,就是这样申请的,顶峰时总额度接近30万元)。即使连三累六商业贷款也一样办,只是有些费劲。

3.即使严重逾期,只是贷款费些劲,不用信用卡了,也就是所谓的银行黑户,其他对你的生活没有实质影响。

4.成为严重失信人(法律上的老赖)其实离我们很远,正常走程序1-2年吧(含二审,一审输了,上诉,用司法程序时间换还款时间,周期长所以一般银行不起诉,而是让第三方催收,但有个前提,时间长了利息很高,你要考虑好)银行只有记录逾期的权力,没有认定失信人的这个权力,需要法院等职能公告认定,比如欠银行信用卡的钱被银行起诉(一样可以庭前和解),你按判决履行责任,你还是正常人,只有不履行法院判决(这个和金额没有关系,几千元也可能上失信黑名单),法院多次催告才会被列入失信人名单,限制高消费,限制飞机高铁高级酒店等,最后是强制执行。普通交通工具依然可以,高消费和我们普通人生活关系不大,影响不大。这里要注意的是法律手段对你的资产进行处置则是需要考虑的,那样会影响您的生活。

5.以征信的名义,说你影响孩子上学、影响孩子上好学校都是吓唬人的,第三方最擅长的就是这个,纯扯淡。相关的只有一条限制失信人的孩子上贵族学校。这个是真的,即使新版的征信管理办法也不搞连坐,教育部在高考后多次申明失信人的孩子上大学不受影响。只有有要求的专业需要亲属政审(包括当兵入伍、政法系统等)审查的是是否有犯罪记录,和失信没关系。

二、关于信用卡

(一)利用好信用卡的好处。不用说,信用卡是个好产品,利用好带来很多便利,特别是临时应急,那是最好的资金来源,有信用卡保持好额度,并良性循环最好。包括圆梦金等类型临时性的提额都是一个临时手段,不可以指望这个过日子。用在关键问题的救急上,真的解决实际问题。也感谢银行给与的帮助。

(二)办卡前、消费前最好先查一下信用卡逾期带来的麻烦,法律责任,逾期人的状况,慎重选择,慎重消费。有利息之外,也有罚息、暴力催收等问题。

(三)如果用信用卡来维持生活,通过套现填坑这种状态的话,总额5万元是个坎儿,10万元是警戒线。必须到此打住,至少你还可以控制得住,不能再往下走了,包括多办卡,包括启动圆梦金等类金融产品,再往下走,你就掉坑里了,没有翻身机会,如同走上套路贷不归路一样,生不如死。到那时候,面子啥也不是,好好活着,问题总会有解决的办法,也不是啥大不了的事,但还是避免为好。

(四)保持适当的额度和总额度。特殊用途的这里不算,正常情况下,一个人有3-5张左右,总额度10万元以内就充分够用,啥问题都够用了。以你现有现金等量为最宜。有人养卡,把卡的额度养的很高,除非有特殊用途,个人不建议这么做,有两个风险,一是银行风控突然降额,你的还款压力非常大,本来不是问题,一下子就成大问题了。二是恶意透支(认定很多条件,不是透支就恶意了)新的认定标准是单张卡本金5万元起,不累加。所以单张卡额度建议都不高于5万元,出问题顶天就是一个经济纠纷,够不上刑事责任。

(五)避免刑事责任:专门信用卡犯罪的是另一个层面,我们普通人也存在刑事责任问题,包括两大类:根据刑法第196条规定(第三方吓唬人最常用的),信用卡诈骗罪,是指以非法占有为目的,利用信用卡,虚构事实、隐瞒真相,骗取公私财物数额较大的行为。利用信用卡,一般是指使用伪造的、作废的信用卡或者冒用他人的信用卡、恶意透支等方法进行诈骗活动。一类是门槛最低的,5000元起线,使用伪造的、作废的信用卡或者冒用他人的信用卡。另一类是恶意透支,单卡本金5万元以上,逾期三个月以上,银行两次有效催收。有具体的认定标准,不完全逾期5万元就是恶意透支。逾期透支部分再详细讲。这里提醒的是最简单稍有不慎就可能出现的,冒用别人的信用卡(持卡人授权使用的除外)、废卡、伪造卡,这个肯定好发现,好认定,坚决避免。再就是很多人存在的使用虚假资料申请卡片,使用用途有问题的。那你一定保证不逾期,银行也会睁一只眼闭一只眼,因为银行也有审核责任,为了办卡,有的银行故意这样做的也有。别出逾期问题就行。

(六)合规用卡,看用卡规则,不使用违规的POS机,避免违规大额套现等。

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