信用卡信用额度多少才算合理正常的


信用卡信用额度多少才算合理正常的插图

网站上各类代办大额信用卡的广告,满目多是讨论“如何提额”的话题,一些持卡人对于信用卡的追求,似乎唯有额度高低。这些人申请信用卡,不顾自身条件,动辄就想要办大额信用卡,恨不能非几十万额度不要。这也为犯罪分子提供无条件代办大额信用卡作为诱饵,使得消费者上当受骗,遭受经济损失提供了“沃土”。

信用额度是银行根据申请人的综合信用评估(包括:性别、年龄、工作、收入,以及后付费的公用事业费用的缴纳情况等),授予申请人的信用卡可以使用的金额(俗称:透支额度)。从这个就看出,额度不属于持卡人自己,只是银行给予申请人的“贷款”标准线,而贷款总是要还的。换句话说,这个信用额度不管多少,持卡人可以用来消费,但它终归还是要还的,对于持卡人只是一片“浮云”罢了。

为了办理高额度信用卡,真可谓手法层出不穷,无所不用其极,甚至还有人利用信用卡管理上的漏洞进行套现等违规操作,已经触犯了法律法规。为了办理高额度信用卡,采用转存款等极端方式,甚至找到所谓“代办”机构,最终上当受骗。

笔者还遇到过以自己评判自己的条件应该可以申请高端、高额信用卡的卡友被银行拒绝,一边是不断发泄对银行的不满,一边不断地向银行客服“投诉”。其实,这与借款人不能因为被借款人的拒绝就抱怨被借款人的道理是一样的,“拒绝”是被借款人的权利。从林林总总的现状来看,盲目非理性地追求高额度的信用卡已经成为社会的一种“病态”。

过高额度的信用卡,不仅诱发持卡人的过度消费心理,同时由于中国的社会环境以及银行对于用卡安全责任问题的缺陷,信用卡本身的道德风险也很大,一旦丢失、被盗、复制后,为持卡人带来经济损失不可估量。因此信用卡额度应量体裁衣,适当、适用为最好。

那么信用卡额度到底需要多少合适呢?信用卡额度多少合适并没有一个定论,但是应该有一些可以遵循的原则,大致可以用以下三条简述:

1、经济实力是否限制偿还;

2、持卡人的消费需求;

3、前者优先于后者。

银行在授信时会首先考虑申请人的收入及财力,以及收入及偿还能力的稳定性,而申请人的授信额度受限于偿还能力。一直以来,比较流行的说法是信用额度应该是月薪的N倍,但实际情况并非如此,很多申请人都对信用卡额度不满意,当然普遍是认为额度过低。

对于没有太多额外收入的工薪族来说,适合的信用卡额度,大致为:

信用卡额度=月可支配收入/最低还款的比例

月可支配收入=月收入—基本生活开支—贷款还款

最低还款比例一般为5-10%

那么银行可以授予的最大额度应该是月均可支配收入的10倍,这样可以保证月可支配收入至少够还信用卡欠款的最低还款。例如:月收入为10000元,去除开支和还款后可支配收入为5000元,那么最大授信额度即为50000元,采用最低还款方式也不会对生活产生太大影响。

当然这只是一个比较理想的算法,而实际操作中受到很多因素的影响,诸如隐形收入、存款,以及申请人职业、社会影响力,以及其它可供参考的财力证明等,并不能完全采用这样的计算方式。这也是为什么申请信用卡,银行要求申请人提供更多的资料供银行综合参考,有助于获得较高的信用额度的原因。同时也有一些申请人,即便提供了很多资料和信息,也难以获得较高的信用额度,甚至被拒绝的现象,就不足为奇了。

一个持卡人的日常支出大致上都是相对固定的,主要取决于个人收入。偶发性高额支出毕竟不是常态消费。所以有时会出现一种情况:办了信用卡,平时的日常消费可能只有固定金额,总额度完全用不到。但是当遇到诸如装修、大件耐用品消费这类偶然性的大额消费时,就会发现信用额度不够用。

因此保持一定的富裕额度也是应该的,但是要适当。可以通过平时将日常消费多采用刷卡方式,以达到银行主动提额的目的来实现。对于偶然性的大额消费,可以采用申请临时额度,或者直接将额度不够的金额以现金存入再刷卡的方式,同样可以获得同样的积分和效果。

保持信用卡的活跃度并按时还款,都有助于信用额度的提高,在总额度能够控制的情况下,适当地多持有几张信用卡也可以达到提高额度的目的,只是对于信用卡的管理要求更高。对于白金卡和以上级别的卡种的一些特殊额度则另当别论。

信用卡作为一种无抵押、无担保的信贷工具,来自于申请人的信用风险无疑是其最大的风险所在,只有与申请人的偿还能力形成一定合理的比例,对于银行才是相对安全的。申请人也应该正确看待信用卡额度,不要盲目追求过高的额度,更不要被它表面的诱惑所误导。适度使用信用卡消费,才是每一个消费者应该秉持的消费观念。

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